共享单车财产损失保险产品研发价值及定价思路分析
2016年以来,以移动互联app为载体的共享单车火爆发展.目前有近30个共享单车品牌,其中摩拜在全国超过30个城市运营,投放超过300万辆单车,注册用户己达数千万,ofo注册用户达2500万人,单车投放数量超过100万.随着用户体量和资金体量的迅速扩张,共享单车经营企业面临诸多运营风险.保险是常规、标准、便捷的风险管理手段,共享单车的各项风险应有直接对应的保险产品.有鉴于此,本文在概述市场现状后,运用环境分析法分析目前市场主流的共享单车所处风险环境.现阶段而言,共享单车经营企业与保险业的合作主要体现在用户意外伤害风险及医疗费用损失的转嫁上,合作空间广阔.空白领域首当其冲的即是共享单车的财产损失风险.迄今为止,摩拜和ofo单车的上报车辆故障比例分别为26.2％和39.3％,而各项维修投入都由共享单车经营企业埋单.如果这些企业的利润无法覆盖折1日费用和相关运营成本,黯然退出市场是迟早的结果.在全行业积极深耕数据的共享经济时代,本文主要探讨了共享单车财产损失保险开发的必要性和价值、面临的困难与挑战(SWOT分析)、产品定价设想及保险产业升级、产业链聚合的进一步设想.其中,产品的定价应与传统的财产损失险种有较大区别.本文着眼于共享单车的”互联网+”属性,运用熵权一一层次分析法构建评分模型,创新性地设想利用单车内置GPS或终端APP获取的动态数据评估不同区域不同单车所处的风险,以期在共享单车运营成熟后实现多层次定价,最终实现与风险相匹配的个性化定价.因此,理想的共享单车财产损失保险并不是简单的按照单车的实际单价来定价,而是考虑其所处的地区、历史路径特征以及平均用途等多维度指标进行评估定价.这必然会对保险公司的数据挖掘技术及精算技术创新提出很大挑战.但不可回避的是,产险市场上的车险独大现象已经持续多年,市场已失去深度创新的内在动力,在共享单车逐渐拉开城市共享交通的帷幕之时,保险公司能否开始新一轮的产品创新、回归保险业的本质气象,以创新带动产业生态圈融合,是产业升级进程中的一大考验.
共享单车 财产损失保险 研发价值 产品定价
李明子 李冰
中央财经大学保险学院
国内会议
广西桂林
中文
372-393
2017-07-19（万方平台首次上网日期，不代表论文的发表时间）